来源：大猫财经
有猫友小紧张，以前没把甲状腺结节什么的当回事，现在担心买不到保险。
还有人留言，猫妹明明说了百年康惠保旗舰版对甲状腺结节核保宽松，自己投保的时候为啥还被除外责任了。
大家别慌也别晕，我们今天就来仔细说说，甲状腺问题核保的那些事。
01
常见甲状腺疾病和核保
▌现在比较常见的甲状腺问题主要是甲状腺结节、甲减、甲亢。
甲状腺结节，目前的检出率大概是20％。
在办公室每次体检完都会有人一声惨叫，我怎么突然出有甲状腺结节！很快有人安慰她，没事，我去年也有了。
甲状腺结节不等于甲状腺癌，只有大概5％-15％的概率癌变吧。
另外，甲状腺癌还很“重女轻男”，女性发病人数是男性的3、4倍。
如果买健康险（主要是医疗险和重疾险），一般来说，如果没做手术，拿到病理检测良性的报告，想要标准体很难，很多会做除外责任处理。
甲亢就是甲状腺功能亢进症，患病率约为1.3％，简单说就是甲状腺激素分泌的有点多。诊断也很容易，做一个甲功检测就能确诊。治疗也不复杂，但如果长期放任，可引起甲亢性心脏病。
甲减就是甲状腺激素分泌不足，患病率大概是6.5％，确诊也很容易。但甲减比较麻烦的一点，是很多患者需要长期甚至终身服药。
这两个问题合并来说，主要是看甲状腺功能的情况，看是单纯的甲亢甲减，抑或因为其他疾病比如甲状腺炎、甲状腺肿导致的，或者又引发了其他并发症。
▌核心呢，还是看甲状腺功能：
如果甲功正常，特殊情况比如妊娠期甲减，生完孩子早已恢复，还有标准体可能；但如果是其他情况，一般来说会做除外或加费。
如果甲功异常，那基本就是拒保了。
02
保险核保并非一刀切
经常遇到猫友，上来就问，我有某某问题，核保能过吗？对于这类问题，猫妹真的很难给出一个确定的答案，往往只能说按照正常情况，大概是什么样的，但具体问题还要具体分析。不是猫妹无能，而是核保真的是一件复杂的事情，牵扯的因素多，而且不是完全量化的。
从保险公司核保的角度看，不同的险种对健康问题的严苛程度是不一样的。一般来说是医疗险＞重疾险＞定期寿险＞意外险。
▌比如猫妹前面说的这些核保结果，都是行业对健康险较为普遍的核保结果。但具体到每个公司、每个产品、每个人，可能就会有偏差了。
比如甲状腺结节问题，前面说了，医疗险的核保标准普遍比重疾险严格，但因为存在一定的恶性概率，而甲状腺癌的理赔率又拔得头筹，甚至有些公司的理赔占比达40％，因此很多公司在甲状腺结节投保重疾险的核保要求甚至比医疗险还高。不要惊讶，因为治个病可能就赔个三五万医疗费，而重疾险可动辄就赔出去几十万啊。
●同一家公司，不同的产品，核保手册不是完全一样的，这跟精算时的假设有关，跟再保险公司的指引有关，所以就有可能产生买A产品能标准体承保，但买B产品却不一定能标准体的情况。
●同一家公司，同一个产品，不同的核保员，手松手紧的程度也不一样。猫妹跟做核保的朋友聊过，虽然大部分疾病都有明确的核保标准，但健康问题千差万别，仍旧有很多模糊地带，需要靠专业程度和工作经验来判断。即便是同一个病，不同的人得了，有没有其他的并发症，也是很重要的考量因素。
所以，关于核保结果一定是什么样的，猫妹也不敢打包票。
但也正因为核保不是全行业统一的标准，对于投保人来说，就有可能通过对比不同产品的核保规则，买到最有利于自己的产品。
03
不同核保方式的门道
可能很多人还不知道，不同的核保方式里，其实大有门道。
●买保险，最理想的状态是选择健康告知最宽松的产品，在符合健康告知问询的前提下，直接投保。
●如果不能直接投保，猫妹建议优先选线上智能核保。
线上智能核保是保险公司为了方便投保人推出的新型核保方式。优点就是方便、快捷，大部分的问题，动动手指都可以马上知道核保结果。如果你接受保险公司给出的智能核保结论，那么就可以继续线上投保了。
除了方便，线上智能核保的另一个关键点是不留痕迹。因为智能核保的流程往往是在填写信息之前，大家如果对只能核保结果不满意，关了页面就行了，不用担心核保结果会给以后买保险、理赔留下隐患。而线下投保，则会留下拒保、有条件承保等记录。
目前支持智能核保的保险产品越来越多，核保的结论也都很合理，有些时候甚至会优于人工核保，这一点我们后面细说。
●如果有些问题，比较复杂，不能通过智能核保得到结果，有些产品还有一个人工预核保功能可以用。预核保也是核保，都是由专业的核保员来给出核保结果，但因为有“预”字，所以不算是正式核保结论，也不会留下痕迹。但缺点是正式投保时，还是要以最终的线下正式核保结论为准，有可能会存在一些差异，但一般来说，偏差不会太大。
●最后一个选择是线下核保。核保结论一旦做出，就会留下痕迹，所以要做好心理准备，猫妹建议实在是拿不准的，可以多家保险公司同时递出核保申请，选择对最有利的结果投保。
04
有甲状腺问题也能买到高性价比产品
猫妹给大家找了几款对甲状腺问题核保相对宽松的产品，大家可以参考。
但大家要明确一个问题，核保所谓的“宽松”，都是相对的，有限度的。就像开头那位猫友问的，为啥买了百年康惠保旗舰版，甲状腺结节还是被除外了？就是因为保险公司也只能在有限的范围内稍微宽松点，而不是无限度的放开核保。口子开的太大，理赔一定hold不住。
▌重疾险
甲状腺结节
目前重疾险对甲状腺结节核保最宽松的是复星星悦重疾险。
如果分级是1-2级，或者已经手术切除（不含穿刺）且病理报告是良性的，后续复查良好，则可以标准体承保；如果分级是3级，能除外责任承保。
如果结节没有做过分级，可以试试百年康惠保旗舰版对甲状腺结节也很友好，情况好的，能拿到标准体承保的结果。
如果两个产品都可以买，那么建议优先选百年康惠保旗舰版，性价比非常的高。
复星星悦的问题是公司刚刚修改了承保规则，25岁以上投保必须勾选身故责任（保费比不带身故的贵大概15％），如果能接受这一点，那么仍旧是非常好选择，毕竟现在甲状腺癌的理赔率太高了，而且发病率还在凶猛增长中。
甲亢
大部分带智能核保的重疾险对于没有凸眼或者被诊断为*性甲状腺肿，且近半年的甲状腺功能正常的，都能标准体承保。细微区别就是对甲功的具体指标要求略有差异。
甲减
如果初次患病高于18周岁，没有其他并发症相关疾病，且近一年的甲功持续正常的，首选百年康惠保旗舰版，可以标准体承保。
相比于很多产品直接拒保，复星星悦要求进一步人工核保，也还留有余地。
▌百万医疗险
●好医保长期医疗的健康问询中未出现关于甲状腺结节的询问，不问可以不用告知，但这个产品明确了对“未如实告知的既往症+保单签发前24个月内的既往症”是不赔的。
对有过治疗，一年后甲功正常的甲亢、一年后甲功正常且没有其他身体异常的甲减可以除外责任承保。
●平安e生保（保证续保版）对甲状腺问题比较宽松：
对于经穿刺活检或手术切除确定病理良性的甲状腺结节，可以标准体承保。如果没有穿刺活检或者手术切除，那么如果不存在“发现时间不足1年、结节直径大于等于1CM、同位素扫描为冷结节、TI-RADS分级3级及以上、需要进一步检查或质量、结节有增大或怀疑、确诊为恶性病变”的，可以除外责任承保。
平安e生保（保证续保版）对部分情况的甲亢、甲减，可以除外责任承保。
●尊享e生旗舰版的智能核保最严，对部分甲状腺结节、甲亢的最优核保结论是除外责任，甲减是直接拒保。
▌定期寿险
要讲健康告知宽松，非华贵大麦和瑞泰瑞和莫属，甲状腺结节、甲亢、甲减都能正常投保。
其中华贵大麦的性价比是最高的，对绝大部分人来说可以说是首选。