就在上个月，银保监会发布了一个《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（以下简称通知），一下子炸出了一堆“触目惊心”的新闻。
当记者问到《通知》制定的背景，银保监会表示：“年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是年投诉量的7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出。”
尤其在互联网上热销的百万医疗险，消费者反映“百万医疗险”投保容易、理赔难，宽进严出，与投保时反差明显。
为何在线下市场广受好评的百万医疗险到了线上，形象就大反转了呢？下面我就从一个消费者的角度，带大家一起体验一下某网红百万医疗险的投保流程。
一、互联网保险投保流程中的那些“坑”
（本文所呈现的互联网保险投保流程具有普遍性，不针对某一平台或某一产品）
投保流程第一页，有一行小字：“更多请查看《更多投保须知》、《保险条款及告知》和《健康告知》”。
我试了一下，无论消费者是否点开了这几个文件，都不影响点击下方固定的按钮进入下一页。甚至打开页面如果不向下滑，直接点，这行小字都没有被看到，就直接进入投保流程的下一步骤了。
如果是传统的线下投保，《投保须知》和《健康告知》都是分别有单独的一页，需要投保人一一阅读、填写并签字的。
那么这几个“线下必读，线上选读甚至可不读”的文件，都写了些啥？消费者如果没有阅读会怎么样呢？
我们点开《更多投保须知》看看如果略过这些内容会发生什么：
1.投保须知规定的不予赔付的第一条：初次投保前存在的既往症，或投保前已经有明显症状，但未确诊，也属于“不予赔付”的范畴。
如果我不知道会怎样？
我长期有胃病，投保之后因胃病复发住院治疗，理赔时被拒赔，理由是既往症不予理赔。我：我只看到保什么，没人跟我说过不保，投诉！我的胃疼时不时地发作，已经持续很长时间了，买保医院治疗了，经检查胃出血，住院治疗，医生在病历上写道“病人近3个月持续胃痛”，出院理赔被拒赔，理由是投保前已有明显症状我：同上，投诉！
2.关于百万医疗普遍有的1万元免赔额，社保报销部分不能抵扣免赔额。
如果我不知道会怎样？
我住院治疗总花费3万元，社保报销了2万1千元，超过1万元了，那么百万医疗把剩下的9千元报销，我是不是就可以实现0花费了，简直完美！结果报销时得知，1万元免赔的意思是：社保报销后再自费1万元，多出部分才报销，因此这次百万医疗的报销金额是——0！我：一会要社保，一会要我自费，我要你何用？投诉！我第一次住院社保报销后自费元，不到1万，所以没有报案理赔。第二次住院自费元，总共超过1万元了，这次可以理赔元了吧？结果拒赔，理由是上次没有报案，因此没有抵销免赔额，这次自费，还是没有达到1万元免赔额。我：报了又不赔，不报又不行？投诉！
3.几医院有要求，一般是二级医院，不同产品可能略有不同。
如果我不知道会怎样？
医院就诊，医院人多拥挤，还排不上号，医院住院治疗。治疗后被拒赔，理由是医疗机构不符合规定。我：花了钱还要规定我去哪里看病？简直无理，投诉！
4.医院对了，这下总可以%赔付了吧？别怪我没提醒你，你刷医保卡了吗？
如果我不知道会怎样？
我身体不适就医院治疗，因为不医院所以没有用医保卡结算，没事反正有百万医疗险呢！结果治疗结束去报销，不仅有1万元的免赔额，还要打个折只赔60%？理由是以有社保身份买的保险，但没有以社保身份就诊。我：说好的%为啥变成60%，投诉！
5.百万医疗即可保疾病，也可以保意外引发的需要住院的受伤治疗，但是也有除外责任！
如果我不知道会怎样？
单位团建一起去滑雪，毕竟这是个很普遍的娱乐项目，大家都是新手也能去。过程中被撞骨折，需要住院手术治疗。治疗后理赔被拒赔，理由是滑雪属于高风险运动，属于除外责任。我：10岁的孩子都比我滑的好，你说这叫高风险？投诉！
6.即使从来没有理赔过，退保也很可能无法退还全部保费。
如果我不知道会怎样？
我在网上买了一份百万医疗险，几百块钱万保额美滋滋。过了几个月我看条款发现这也不赔，那也不赔，干脆找保险公司退了。结果因为超过了48小时，保险公司要扣除一部分，只退还未满期净保险费。
我：我这保险买了从来没有理赔过，你凭什么扣我钱？投诉！
对于保险合同这种许多语句都需要详细释义以达到精准的专业合同，冗长复杂，很少有人能够在投保前完整阅读全部条款，甚至投保后也不会。所以，在投保过程中将需要注意的地方拿出来强调和讲解就尤为重要。
《投保须知》就是将保险条款中，非常容易引起争议的条款的单独列出，原则上，需要每一句都阅读并理解，对就是每一句。篇幅有限就不一一举例了。
除此以外，《健康告知》也是一个问题多发区。大多数个人消费者难以正确解读健康告知的所有问题，如果告知不全或有误就会影响理赔。
有一些消费者甚至没有认识到“如实告知”的重要性，或有意隐瞒病史，以得到对自己有利的核保结果。最终，这些还是得消费者自己买单！错误告知埋下的潜在风险，后续也会表现为纠纷和投诉。
在投保流程中，没有强调该强调的，就等于一种误导。
实际上，《投保须知》所强调的责任免除、理赔要求、不予赔付情形、免赔额等内容，对消费者的购买热情有一定的抑制作用，可能会劝退很大一部分盲目投保的人。许多人可能看到某一条才发现与自己所想不符，想要重新考虑甚至不买了。我想这也是互联网保险将这一流程尽量简化的主要原因。
在线下投保流程中，会有代理人或经纪人给投保人讲解，并见证投保人亲笔签字，以确保你的理解与产品本身是同一个东西。而在互联网保险投保的过程中，刻意略过了这样的引导和强调，大多数消费者“连看都没看就买完了”。
加上近几年互联网保险平台发展迅速，使用人群越来越大，成交量也越来越多。基数增大加上几率高，因此在投诉量上就呈现了翻倍甚至翻多倍的现象。实际上，并非投诉率在升高，这个几率可以说是稳定的“居高不下”。
二、应对投诉量激增，新规直指互联网保险销售流程
我们看看银保监会发布的《通知》内容，全文共26条，主要包含以下五方面内容：
一是明确互联网保险销售行为可回溯管理的定义和范围。
要求互联网商业保险投保必须留下销售过程记录，并且可供回溯。
二是明确销售页面和销售页面管理的定义。
杜绝“看着不错”，顺便填个信息就买了的现象。看着不错→来到销售页面→根据科学的投保流程投保，对于重要条款内容，要求单独设置页面展示，且由投保人自主确认。
三是对保险机构互联网销售过程管理作出要求。
包括保护投保人自主选择权、明确保险机构实名验证职责、细化销售过程记录标准、制定信息收集原则等内容。
四是明确可回溯内控管理。
就像线下投保的纸质保单可以调取查阅一样，客户是否签字，签了哪些字，健康告知如何勾选，互联网保险也要有记录。
五是明确对融合业务和自助终端业务的管理要求，以及相关法律责任和实施时间。
银保监会表示：销售页面类似金融机构的柜台，直接决定了消费者能够看到什么产品，以何种方式购买，是销售行为的最基础、最重要部分。
《通知》是银保监会在统计了年的互联网保险投诉后，从数量、内容方面进行分析，以此为背景制定的。
从《通知》的内容可以看出，银保监此次会对互联网保险的整改，主要就集中在互联网平台销售流程的优化。那么也可以倒推，银保监会所接到的消费者投诉，主要与销售流程的不合理有关。
三、目前从业者、自媒体、消费者在这些新闻中得出了哪些观点？
观点一：保险都是骗人的变异版：互联网保险都是坑人的！我认为这是不准确的。
这是产品的锅吗？
并不是，不仅如此，互联网产品还有产品责任相对更好、价格更低的优点。因为互联网保险产品竞争激烈，相对透明，客户货比三家，好与不好更容易对比出来。
价格也相对便宜，因为没有线下团队所带来的团队管理成本、人工成本、运营成本等等。当然缺点也是没有专门的团队所提供的优质和专业的服务，这也是造成投诉量激增的原因之一。
最主要的，银保监会的《通知》并未找到针对互联网保险产品的整改措施。说明问题并不在此。
这是保险公司的锅吗？
一定程度上是，产品介绍页面必须是保险公司与互联网保险平台共同设计制定的，需要突出什么，强调什么，保险公司是要起到一定作用，担负一定责任的。但是，在互联网平台既定的投保流程模板之下，保险公司的工作是非常受限的。
如平台没有规定一个专门的投保须知页面，那么无论保险公司如何设计产品介绍页面，起到的强调作用都非常有限，更无法做到让消费者“强制阅读”，必须签字/勾选这一流程。
这是互联网平台的锅吗？
绝大部分是。互联网保险平台，相当于替代了保险公司柜面、保险代理人或保险经纪人的角色。但实际操作中，并没有将这些角色所承担的责任全部复制下来，而是省略了许多环节。比如，全面讲解产品责任防止客户理解有误，引起后续纠纷；见证客户阅读投保须知并签字，排除宣传资料中的误导因素；作为第一道关卡杜绝客户不如实告知避免后续的理赔隐患等等。
目前绝大多数互联网平台的投保流程，都是以最快，最简化的流程引导客户完成投保并缴费为目的，并不能代替柜面、保险经纪人的职责，简化的流程就埋下了诸多隐患，这些隐患要么直接引发了纠纷投诉，要么埋下了理赔风险，最终还是表现为投诉甚至诉讼。
结论二：投保需要专业人员的指导？我认为这是目前较为可行的方案
银保监会的《通知》刚刚下发，互联网平台的改进至完善还需要一定的时间周期，在这期间，消费者依旧通过未改进的流程进行投保，仍然存在隐患。同时新规也让许多消费者认识到了普遍存在的问题，主观上也亟需专业人员的帮助。
那么找谁呢？保险经纪人可能是最合适的人选。
首先经纪人不属于任何一家保险公司，不会想方设法引导消费者购买自家产品；
还有很重要的一点：提供咨询服务本身就是保险经纪人对外提供的一项重要产品。客户可以自行指定产品，经纪人仅为客户提供咨询服务，用自己的专业知识为消费者排雷，将互联网投保流程所忽略的环节补齐，这样才能帮助客户排除投保过程中的各种隐患，到达客户真正想要的目的地。
打个比方，去你想去的地方，路上是雷区，我只是护送你走过去。
结论三：银保监会《通知》落实后就可以规避所有隐患了？
其实银保监会在保险行业发展的过程中，确实一直在保护消费者的权益。
但保险行业这种以无数个人行为构成的大环境下，变量太多了，银保监会大方向的把控，和个人通过知识储备对细节的把控同样重要。甚至有的时候，最先发现问题的是人，有知识储备或专业人士帮助的人已经规避了潜在的风险，而机构的作用是滞后的，当机构发现问题的时候，可能许多消费者已经“踩雷”了，甚至大量投诉到银保监会，才得到重视。更何况发现问题，提出方案，再去落实解决是需要时间周期的。
在这个角度来看，机构更大的作用是，发现现象级的问题，并提醒大家普遍