TUhjnbcbe - 2022/5/29 18:06:00
一、保险条款定义：严重克罗恩病指一种慢性肉芽肿性肠炎，具有特征性的克罗恩病（Crohn病）病理组织学变化，须根据组织病理学特点诊断，且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。二、疾病解读：克罗恩病1、炎症性肠病的一种。炎症性肠病（Inflammatoryboweldisease，IBD）是一组慢性非特异性肠道炎症性疾病，包括克罗恩病（Crohn‘sdisease，CD）和溃疡性结肠炎（ulcerativecolitis，UC）。2、克罗恩病的诊断：缺乏诊断的金标准，需结合临床表现、实验室检查、内镜检查、影像学检查和组织病理学检查进行综合分析和密切随访。3、克罗恩病的临床表现：发病高峰年龄为18~35岁，男性略多于女性。临床表现呈多样化，包括消化道表现、全身性表现、肠外表现和并发症。消化道表现：主要有腹泻和腹痛，可有血便；全身性表现：主要有体质量减轻、发热、食欲不振、疲劳、贫血等，青少年患者可见生长发育迟缓；肠外表现：关节损伤（如外周关节炎、脊柱关节炎等）、皮肤黏膜表现（如口腔溃疡、结节性红斑和坏疽性脓皮病）、眼部病变（如虹膜炎、巩膜炎、葡萄膜炎等）、肝胆疾病（如脂肪肝、原发性硬化性胆管炎、胆石症等）、血栓栓塞性疾病等；并发症：常见有瘘管、腹腔脓肿、肠腔狭窄和肠梗阻、肛周病变（肛周脓肿、肛周瘘管、皮赘、肛裂等），较少见的有消化道大出血、肠穿孔，病程长者可发生癌变。三、条款解读：严重克罗恩病1、具有特征性的克罗恩病（Crohn病）病理组织学变化，须根据组织病理学特点诊断（1）克罗恩病缺乏诊断的金标准，但结肠镜检查和黏膜组织活检是CD诊断的常规首选检查项目。（2）病理组织学检查的特点。①大体病理特点：节段性或者局灶性病变；融合的纵行线性溃疡；卵石样外观，瘘管形成；肠系膜脂肪包绕病灶；肠壁增厚和肠腔狭窄等特征。②外科手术切除标本诊断CD的光学显微镜下特点：透壁性炎；聚集性炎症反应分布，透壁性淋巴细胞增生；黏膜下层增厚（由于纤维化?纤维肌组织破坏和炎症反应、水肿造成）；裂沟（裂隙状溃疡）；非干酪样肉芽肿（包括淋巴结）；肠道神经系统的异常（黏膜下神经纤维增生和神经节炎，肌间神经纤维增生）；相对比较正常的上皮?黏液分泌保存（杯状细胞通常正常）。③内镜下黏膜活检的诊断：局灶性的慢性炎症反应、局灶性隐窝结构异常和非干酪样肉芽肿是公认最重要的在结肠内镜活检标本上诊断CD的光学显微镜下特点。④病理诊断的依据：CD的病理学诊断通常需要观察到3种以上特征性表现（无肉芽肿时）或观察到非干酪样肉芽肿和另一种特征性光学显微镜下表现，同时需要排除肠结核等。⑤世界卫生组织推荐的克罗恩病诊断标准：2、且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔本条款均指克罗恩病所导致的并发症：常见有瘘管、腹腔脓肿、肠腔狭窄和肠梗阻、肛周病变（肛周脓肿、肛周瘘管、皮赘、肛裂等），较少见的有消化道大出血、肠穿孔，病程长者可发生癌变。显然，并未包含所有情形，也未包含所有常见情形，也未包含所有严重情形，条款设置令人疑惑。3、条款评价：定义模糊，实操可能有争议“具有特征性的克罗恩病（Crohn病）病理组织学变化”定义模糊，原因在于：（1）何谓特征性病理变化？仅指最重要的“局灶性的慢性炎症反应、局灶性隐窝结构异常和非干酪样肉芽肿”吗?还是只要符合病理诊断的要求？（2）条款只说“具有”，可能有多种理解：①要全部符合病理特点？②要符合最重要的三个：“局灶性的慢性炎症反应、局灶性隐窝结构异常和非干酪样肉芽肿”③要符合病理诊断的标准：但是那么按什么标准？国内？WHO？④只要符合病理特点任意一条。从保险法角度来讲，被保险人只要符合病理特点任意一条就可以了，因为有多种理解按最有利于被保险人的来操作。但也会造成理赔实务争议。四、理赔材料准备和审核要点1、理赔材料准备：（1）完整病史。（2）常规材料：理赔申请书、身份证明、银行卡等。2、理赔审核要点：（1）病理报告（2）肠镜报告等内镜检查（3）腹部影像学检查（4）实验室检查五、医院推荐（排名分先后）上海交通大医院医院中国医医院海*医院医院医院首都医科医院医院医院华中科技大学同医院最后，如果通过线上投保，建议个人注意学习保险知识，理赔时候用得到，你可以不像我这么专业，但你得知道谁能帮你；如果通过代理人买保险，需要选择靠谱的。保险知识学习可以通过本